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        捷信ABS背后:一季度凈利潤同比下滑近9成 雇員人數減少約1.4萬人

        胡群2020-07-21 19:10

        胡群/文 近日,中國債券信息網披露捷信發行ABS相關文件,根據《捷贏2020年第三期個人消費貸款資產支持證券發行文件》(以下簡稱《發行文件》)顯示,2020年1-3月,捷信金融實現凈利潤0.30億元,較去年同期的2.93億元下降89.76%。

        截至2020年3月底,捷信金融已在中國設置超過21萬個POS貸款點(Point-of-Sales),擁有全職雇員約3.1萬人,去年同期,上述數據分別為24萬個和4.5萬人。截至2020年3月底,捷信資本充足率為11.29%,不良貸款率為3.79%,一級資本充足率和核心一級資本充足率均為10.42%;去年同期,資本充足率為11.08%,不良貸款率為3.92%。

        “捷贏2020年第三期個人消費貸款資產支持證券發行文件”顯示,今年一季度,捷信新增貸款發放量約為100.39億元,營業利潤和凈利潤分別為0.37億元和0.30億元。2017年、2018年、2019年凈利潤分別為10.22億元、13.96億元、11.40億元。

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        數據來源:捷信金融2017-2019年審計報告及2019年一季度未經審計的財務報表、2020 年一季度未經審計的財務報表

        是否由于疫情影響了捷信的盈利能力?捷信方面在接受采訪時表示,目前該債券尚未正式發行,尚不能向媒體透露更多信息。

        《發行文件》對捷信盈利模式進行了闡述分析。捷信金融收入主要由兩部分構成,一部分是利息收入,即依據貸款合同約定,向客戶定期收取的貸款利息收入。貸款利率會根據市場水平、產品類型等因素的不同而進行調整。另一部分是向客戶收取的相關費用,費率視單筆貸款具體情況而定,在捷信金融進行促銷等市場活動時可能予以減免。

        《發行文件》指出,本交易初始資產池的貸款利率類型均為固定利率,利率分別為0%(零息產品為捷信金融的促銷產品)、12%、16%、18%、19%、21%和24%。除利息收入外,捷信金融因發放消費貸款還會收取服務費相關費用,但上述服務費收入并不屬于入池資產。截至初始起算日,本交易初始資產池加權平均貸款年利率為20.11%。 入池資產主要以手機數碼貸款為主,占本金余額63.6%。

        本期入池資產中只涉及商品貸產品,商品貸主要是在合作商戶駐點發放。 捷信官網顯示,商品貸年貸款利率大都為21%,年客戶服務費率以14.568%為主。

        捷信商品貸產品

        資料來源:捷信官網

        實際上,受疫情影響,今年一季度,居民消費低迷,消費金融行業受沖擊較為嚴重,以信用卡為例。中國人民銀行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,占信用卡應償信貸余額的1.27%。

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        數據來源:中國人民銀行

        根據上市銀行一季報不完全統計發現,僅有招商銀行、平安銀行、上海銀行披露了信用卡相關數據,交通銀行在業績發布會上透露了信用卡相關信息。上述銀行的信用卡不良率均有不同程度的上揚。交通銀行金融研究中心高級研究員武雯認為,部分銀行在一季報中披露信用卡數據以及超市場預期,未披露的銀行信用卡數據可能被沖擊程度更高。一季度信用卡不良主要還是集中在經營性貸款領域,疫情給部分小微企業經營帶來沖擊,相應的有些催收也沒跟上,因此不良率上升,二季度可能還會有些壓力。

        數據顯示,捷信一季度的不良貸款率從去年的3.60%上升至今年3月末的3.79%。

        除了營業利潤和凈利潤大幅下滑外,過去一年中捷信雇員人數減少較多。

        《捷贏2019年第三期個人消費貸款資產支持證券發行說明書》顯示,截至2019年一季度,捷信擁有全職雇員約4.5萬人;《捷贏2020年第二期個人消費貸款資產支持證券發行說明書》顯示,截至2019年9月底,捷信擁有全職雇員約4.3萬人;截至2020年3月底,全職雇員約3.1萬人。

        雇員人數的減少,實際上是捷信應對移動互聯網時代的選擇。此前捷信主要開展線下服務,如今,消費者只需通過捷信金融APP這一移動端接口,便可在捷信合作商戶店內、或線上捷選商城等不同消費場景下,暢享消費信貸服務。今年初,捷信將線上購物、獲客渠道與線下購物相結合,構建“線上+線下”多場景深度融合的創新型全渠道服務體系,并同步推出ALDI2.0(直貸)客戶自助服務模式。

        捷信近期表示,后疫情時代,消費金融行業客戶整體共債及負債水平上升、合規供給相對不足、獲客場景陷入流量瓶頸等問題凸顯,如何在行業增速整體放緩的大背景下,通過加快自身數字化轉型打造主體差異化競爭優勢、先發制人,在挑戰中抓住機遇實現高質量發展,已成為每個行業參與者需要思考的重要命題。捷信早在今年年初,就基于其對行業數字化轉型的深刻洞察,發布了“2023戰略”,并憑借其在嚴控信用風險、堅持合規經營、建設自有流量閉環方面的企業創新實踐,以充足準備應對各種挑戰,全力推動消費金融行業“下半場”實現高質量、平穩發展。

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        金融市場研究院主任
        主要關注銀行、信托、fintech領域市場動態。
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